Riester-Vertrag abschließen!
Altersvorsorge wird vom Staat belohnt - unter anderem bei der Riester-Rente. Hier lockt der Staat mit einem einmaligen Bonus. Wie man den kriegt und wie 60 Euro Einzahlung zu 354 Euro vom Staat führen, steht hier.
Gehen wir einmal davon aus, dass Sie vor Ihrer Ausbildung noch nicht sozialversicherungspflichtig beschäftigt waren. Wenn Sie als Azubi zu Beginn des ersten Ausbildungsjahrs einen Riester-Vertrag abschließen, müssen Sie selbst in diesem Jahr nur den Mindestbetrag von 60 Euro einzahlen - und erhalten dafür eine satte staatliche Zulage in Höhe von 354 Euro. Darin ist zunächst die Grundzulage von 154 Euro enthalten, die alle Riester-Sparer erhalten, die genügend ansparen. Dazu gibt es für Sie aber einmalig noch einen Bonus von 200 Euro vom Staat. Diesen erhalten Sie, wenn Sie zu Beginn des ersten Riestervertrags-Jahres noch nicht 25 Jahre alt waren.
Vier Prozent
In den folgenden Jahren müssen Sie in der Regel etwas mehr in den Riester-Vertrag investieren, um die volle staatliche Zulage von 154 Euro zu erhalten. Sie müssen dann nämlich vier Prozent des rentenversicherungspflichtigen Einkommens aus dem Vorjahr abzüglich der staatlichen Zulagen in den privaten Vorsorgevertrag aufbringen. Das klingt komplizierter als es ist...
Beispiel: Eine kinderlose Auszubildende bezieht 2010 eine jährliche Ausbildungsvergütung von rund 8.000 Euro brutto. 2011 muss sie dann vier Prozent davon (das sind 320 Euro) auf das Riester-Konto einzahlen. Dabei werden allerdings die ihr zustehenden staatlichen Zulagen von 154 Euro mitgerechnet. Die junge Frau müsste dann also (320 minus 154) 166 Euro einzahlen, um die volle staatliche Förderung zu erhalten.
Azubi-Vertrag schadet den Eltern nicht
Wichtig ist noch: Auch viele Eltern haben Riester-Verträge abgeschlossen - und kassieren dafür eine Kinderzulage von in der Regel 185 Euro pro Jahr (für Kinder, die ab 2008 geboren wurden, sind es sogar 300 Euro pro Jahr). Diese Zulage wird auch dann weiter gezahlt, wenn ein Azubi nun selbst einen Riester-Vertrag abschließt. Voraussetzung hierfür ist allerdings, dass die Eltern für ihre Tochter oder ihren Sohn noch Kindergeld erhalten (siehe Kapitel "Kindergeld retten"). Dieses wird zum Beispiel für Azubis in der Regel noch bis zum 25. Geburtstag gezahlt, wenn deren monatliche Einkünfte - nach Abzug der Sozialversicherungsbeiträge und der Werbungskosten - nicht höher als 8.004 Euro im Kalenderjahr sind.
Und wie kommen Sie nun an den Riester-Vertrag?
Jetzt müssen Sie sich zunächst für einen Riester-Vertragstyp entscheiden. Wir stellen Ihnen diese in den nächsten Abschnitten vor. Um Ihnen die Auswahl eines konkreten Anbieters zu erleichtern, erhalten Sie Links zu Produkttests der Stiftung Warentest. Zu lange sollten Sie mit dem Abschlus nicht warten, da bei einem Abschluss im nächsten Jahr die Zulagen für dieses Jahr verloren gehen.
Riester-Banksparpläne
Ähnlich wie bei einem normalen Banksparplan verzinst sich das Geld Jahr für Jahr. Der Zinssatz richtet sich nach einem Vergleichzins am Markt - er kann also schwanken. Zusätzlich werden oft als Treue-Anreiz kontinuierlich steigende Boni-Zinsen gezahlt.
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| geringe Abschlusskosten | rar gesät |
| flexibel | Kunde erhält nicht unbedingt Wunsch-Produkt |
| Rente garantiert höher als Einzahlungen | - |
| vom ersten Jahr an im Plus | - |
Banksparpläne sind vor allem für ältere Sparer geeignet, die noch 10 bis 15 Jahre "riestern" wollen. Das gesparte Kapital ist keinen Kurschwankungen unterworfen, wie es bei Investmentfonds der Fall ist.
Riester-Fondssparpläne
Einzahlungen und alle Zulagen zahlt die Fondsgesellschaft in unterschiedliche Fonds ein (Aktien-, Renten- Immobilien- oder Geldmarktfonds).
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| hohe Rendite bei langem Anlagehorizont möglich | nur sechs Anbieter |
| Fondsanbieter legen ihre Anlagestrategie offen. | Kursschwankungen |
| - | risikoreichstes Riester-Produkt |
Fondssparpläne sind geeignet für jüngere Sparer, weil sich Kursschwankungen und Börsentiefs über eine lange Laufzeit eher ausgleichen können.
Riester-Rentenversicherungen
Nach dem Prinzip einer Lebensversicherung werden Beiträge mit einem Garantiezinssatz verzinst. Zusätzlich können Sparer von einem nicht garantierten Überschussanteil profitieren, der von der Geschicklichkeit des Versicherers abhängt, wie viel Gewinn er durch seine Anlagestrategien am Kapitalmarkt erzielt. Rentenversicherungen sind auch in Fondsvarianten erhältlich.
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| einzige Riester-Variante, die schon bei Abschluss eine feste Rente garantiert. | Geringe Flexibilität |
| oft durch Versicherungsvertreter Ansprechpartner vor Ort. | hohe Abschlusskosten |
| breites Angebot | - |
Die klassische Riester-Rentenversicherung ist geeignet für Sparer mittleren Alters, die sehr sicherheitsorientiert sind und hohen Wert auf die Planbarkeit ihrer Altersvorsorge legen. Allerdings werden Riester-Rentenversicherungen immer wieder wegen ihrer hohen Kosten kritisiert.
Alle drei Varianten der Riester-Rente werden mit Zulagen und Steuervorteilen gefördert - der Staat macht also keine Unterscheidung. Das gilt auch bei der Auszahlung der Riester-Rente im Rentenalter: Renten aus allen drei Formen müssen dann versteuert werden. Nähere Informationen darüber, was mit der Riester-Rente passiert, wenn Sie mal kein Geld für Einzahlungen haben, können Sie in der Rubrik Altersvorsorge nachlesen.
