Der richtige für mich - die Produkte
Was darf es sein: Ein Riester-Banksparplan, -Fondssparplan oder -Versicherung? Egal, welches Produkt Sie wählen, sicher sind alle Riester-Rente-Angebote.
Riester-Rentenprodukte sind zertifiziert. Das heißt, dass sie bestimmten gesetzlichen Anforderungen genügen müssen. Dazu zählen Mindestanforderungen über die Informationen, die der Anbieter seinen Kunden zukommen lassen muss, oder der Umstand, dass Sparern wenigstens das eingezahlte Kapital samt der Zulagen zu Beginn der Rente zur Verfügung steht. Weitere staatliche Auflagen:
- Ab Renteneintritt muss der Riester-Vertragspartner eine lebenslange Rentenzahlung garantieren.
- Selbst bei einer Pleite des Unternehmens muss das Sparvermögen sicher sein.
- Der Vertrag muss die Option einräumen, 30 Prozent des Kapitals auf einen Schlag zu erhalten.
- Die gesamten Abschlusskosten (Verwaltung, Vertrieb) muss ein Anbieter auf mindestens fünf Jahre verteilen (laut Finanztest ziehen Versicherer rund 20 Prozent Ihrer Beiträge für Abschlusskosten ab)
Die Profile der Produkte in Tabellenform dienen der ersten Orientierung. Auf den folgenden Seiten gibt es weitere Informationen.
Riester-Banksparpläne
Ähnlich wie bei einem normalen Banksparplan verzinst sich das Geld Jahr für Jahr. Der Zinssatz richtet sich nach einem Vergleichzins am Markt - er kann also schwanken. Zusätzlich werden oft als Treue-Anreiz kontinuierlich steigende Boni-Zinsen gezahlt.
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| geringe Abschlusskosten | rar gesät |
| flexibel | Kunde erhält nicht unbedingt Wunsch-Produkt |
| Rente garantiert höher als Einzahlungen | - |
| vom ersten Jahr an im Plus | - |
Banksparpläne sind vor allem für ältere Sparer geeignet, die noch 10 bis 15 Jahre "riestern" wollen. Das gesparte Kapital ist keinen Kurschwankungen unterworfen, wie es bei Investmentfonds der Fall ist.
Riester-Fondssparpläne
Einzahlungen und alle Zulagen zahlt die Fondsgesellschaft in unterschiedliche Fonds ein (Aktien-, Renten- Immobilien- oder Geldmarktfonds).
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| hohe Rendite bei langem Anlagehorizont möglich | nur sechs Anbieter |
| Fondsanbieter legen ihre Anlagestrategie offen. | Kursschwankungen |
| - | risikoreichstes Riester-Produkt |
Fondssparpläne sind geeignet für jüngere Sparer, weil sich Kursschwankungen und Börsentiefs über eine lange Laufzeit eher ausgleichen können.
Riester-Rentenversicherungen
Nach dem Prinzip einer Lebensversicherung werden Beiträge mit einem Garantiezinssatz verzinst. Zusätzlich können Sparer von einem nicht garantierten Überschussanteil profitieren, der von der Geschicklichkeit des Versicherers abhängt, wie viel Gewinn er durch seine Anlagestrategien am Kapitalmarkt erzielt. Rentenversicherungen sind auch in Fondsvarianten erhältlich.
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| einzige Riester-Variante, die schon bei Abschluss eine feste Rente garantiert. | Geringe Flexibilität |
| oft durch Versicherungsvertreter Ansprechpartner vor Ort. | hohe Abschlusskosten |
| breites Angebot | - |
Die klassische Riester-Rentenversicherung ist geeignet für Sparer mittleren Alters, die sehr sicherheitsorientiert sind und hohen Wert auf die Planbarkeit ihrer Altersvorsorge legen. Allerdings werden Riester-Rentenversicherungen immer wieder wegen ihrer hohen Kosten kritisiert.
Alle drei Varianten der Riester-Rente werden mit Zulagen und Steuervorteilen gefördert - der Staat macht also keine Unterscheidung. Das gilt auch bei der Auszahlung der Riester-Rente im Rentenalter: Renten aus allen drei Formen müssen dann versteuert werden.
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