Fazit und Tipps
Wohn-Riestern kann sich lohnen, ist aber mit vielen Schwierigkeiten behaftet. Deswegen: Keine Baufinanzierung ohne Expertenrat.
Wer auf Wohn-Riester setzt, kann viel Geld sparen, muss aber gleichzeitig auch viel rechnen. Die Vorschriften der Riester-Rente mit den Regeln einer Immobilien-Finanzierung unter einen Hut zu bekommen, ist nicht einfach.
Ganz wichtig ist, dass die Bank, bei der Immobilienkäufer mit Riester finanzieren, flexibel ist. Sie sollte möglichst flexible Bedingungen einräumen. Ganz wichtig sind Sondertilgungen, um die Zulagen und auch die Steuererstattungen einzahlen zu können. Ohne das Recht auf Sondertilgungen funktioniert das Wohn-Riestern nicht. Der Umfang der Sondertilgungen sollte möglichst wenig reglementiert sein, so dass Sparer im Sinne der Riester-Regeln nachjustieren können. Denn wenn sie zu wenig tilgen, bekommen sie nicht die vollen Riester-Zulagen beziehungsweise Steuererstattungen. Zahlen Wohn-Riesterkunden zu viel, bekommen sie keine zusätzliche Förderung, müssen aber im Alter zusätzlich Steuern zahlen.
Auch bei den laufenden Einzahlungen sollte die Bank flexibel sein, sonst bekommen ihre Kunden leicht Probleme mit den Riester-Vorschriften. Zu solchen Schwierigkeiten kann es beispielsweise kommen, wenn sich die Familienverhältnisse ändern, wenn das Einkommen sich verändert oder ein neuer Job angetreten wird. Hier kommen Sparer mit festen Tilgungsraten nicht weit. Diese flexiblen Bedingungen zu finden, kann schwierig sein, denn gerade die günstigen Darlehen mit einem niedrigen Zinssatz werden oft zu eher unflexiblen Bedingungen angeboten.
Ehepaare vor komplizierten Aufgaben
Vor einem wesentlichen Organisationsproblem stehen beispielsweise alle Ehepaare, die Wohn-Riester nutzen wollen. Sie müssen, um die Förderung optimal ausnutzen zu können, beide einen Darlehensvertrag abschließen. Denn ohne eigenen Vertrag gibt es keine Grundzulage und erst recht keine Steuererstattung. Für die Banken und Versicherungen bedeutet das natürlich mehr Aufwand. Grundsätzlich ist es auch möglich, für den nicht erwerbstätigen Ehepartner einen so genannten abgeleiteten Vertrag abzuschließen, für den er auch Zulagen bekommt. Viele Institute wollen aber mit jemandem, der kein eigenes Einkommen hat, keinen Darlehensvertrag abschließen. Wenn dann beide Ehepartner glücklich einen Anbieter gefunden haben, ist es eine umfangreiche Rechenaufgabe, die Darlehenssummen, die Laufzeiten und die Tilgungsraten so zu synchronisieren, dass die Riester-Förderung optimal ausgeschöpft wird und beide Verträge rechtzeitig getilgt sind.
Achtung Anschlussfinanzierung
Als Wohn-Riesterkunde haben Sparer ein Interesse, ein Darlehen auf eine möglichst lange Laufzeit abzuschließen, damit sie den Aufwand nicht in ein paar Jahren wieder haben. Eine Anschluss-Finanzierung mit Riester-Förderung zu bekommen, die zu den alten Voraussetzungen passt, dürfte eine größere Herausforderung sein. Gerade lange Laufzeiten werden in der derzeitigen Finanzkrise aber weniger angeboten.
Für viele Riester-Kunden machen nur eher kleine Verträge Sinn, um die Förderung optimal auszunutzen. Dadurch sind dann weitere Darlehen erforderlich, so dass geklärt werden muss, welches Darlehen in welchem Rang im Grundbuch eingetragen wird. Denn die Rangfolge hat Auswirkungen auf die Darlehenskonditionen. Die Kombination mit anderen Darlehen muss dann eben auch organisiert werden. Dabei sollten Sie auch die Angebote der KfW prüfen. Sie bietet nämlich keine nach Riester geförderten Darlehen an. Insofern eignen sich ihre Kredite zur Rest-Finanzierung.
Hinweis: Diese Informationen entsprechen dem Rechtsstand zum Zeitpunkt der Veröffentlichung.
