Altersvorsorge

Wie eine stabile Altersvorsorge aussieht, zeigen die drei Säulen der Altersvorsorge. Erfahren Sie hier, welche Möglichkeiten zur Altersvorsorge Sie haben und wie Sie Ihre persönliche Altersvorsorge zur Sicherung Ihres Einkommens im Alter aufbauen.

Klar ist, um das Thema Altersvorsorge kommt niemand herum: Der demografische Wandel sorgt dafür, dass das umlagenfinanzierte Rentensystem an seine Grenzen stößt und das Rentenniveau sinkt. Wer im Alter seinen Lebensstandard halten will, muss in der Regel zusätzlich vorsorgen. Wie eine stabile Altersvorsorge idealerweise aussieht, zeigen die drei Säulen der Altersvorsorge: Zur Basisversorgung, zum Beispiel der gesetzlichen Rente, kommen Einnahmen aus der betrieblichen und der privaten Vorsorge hinzu.

Drei Säulen zur Sicherung der Altersvorsorge

Die Altersvorsorge in Deutschland ist in drei Säulen (bzw. Schichten) untergliedert:

Drei Säulen der Altersvorsorge
Säule I Säule II Säule III
Basisversorgung Betriebliche Altersvorsorge Private Vorsorge
- Gesetzliche Rente
- berufsständische Versorgungswerke
- Beamten­versorgung
- Rürup-Rente (Basisrente)
- Direktversicherung
- Pensionskasse
- Pensionsfonds
- Unterstützungs­kasse
- Direktzusage
- Geförderte Riester-Rente
- Private Lebensversicherung
- Private Rentenversicherung
- Geldanlagen wie z.B. Fondssparpläne
- Immobilienkauf

 

 

Die Säulen geben einen guten Überblick über die Möglichkeiten der Altersvorsorge. Die weitaus wichtigste Säule für Beschäftigte ist die gesetzliche Rentenversicherung. Für Selbstständige, die nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert sind, wie Architekten, Ärzte, Anwälte und Psychotherapeuten gibt es berufsständische Versorgungswerke. Beamten erhalten Pensionen.

Ergänzend zur gesetzlichen Rente können Beschäftigte über den Betrieb vorsorgen oder in eine private Vorsorge investieren. Für Selbstständige und Beamte wurde die Rürup-Rente als Vorsorgemöglichkeit geschaffen.

Riester-Rente, Direktversicherung, Lebensversicherung, Rürup-Rente, Fondssparplan – jedes Produkt hat Vor- und Nachteile. Unterschiede gibt es nicht nur in der staatlichen Förderung, sondern auch in der steuerlichen Behandlung. Bei der betrieblichen Altersvorsorge winken Steuererleichterungen und ein Zuschuss vom Betrieb. Sparer einer Riester-Rente können mit staatlicher Förderung rechnen.

Bei der betrieblichen Altersvorsorge schließt der Arbeitgeber den Vertrag für seine Beschäftigten ab und kümmert sich auch darum, dass die Beiträge in der Regel direkt vom Gehalt abgehen. Meistens nutzen Arbeitnehmer dafür die Bruttoentgeltumwandlung.

Wenn Sparer mindestens 4 Prozent ihres Vorjahresbruttos in einen Riester-Vertrag einzahlen, zahlt der Staat eine jährliche Zulage hinzu. Die Riester-Rente lohnt sich vor allem für Alleinerziehende, für Familien mit Kindern und Menschen mit geringem Einkommen. Auch wenn die Riester-Rente seit ihrer Einführung umstritten ist: Es gibt Produkte, die von Verbraucherzentralen und der Stiftung Warentest durchaus empfohlen werden.

Für wen sich welche Art der Altersvorsorge eignet, hängt von verschiedenen Faktoren und individuellen Voraussetzungen ab.

So ergänzen Sie Ihre Altersvorsorge

  1. Was brauche ich?
    Verschaffen Sie sich zunächst einen Überblick über Ihre zukünftigen Einnahmen und ermitteln Sie dann, wie viel Sie darüber hinaus später brauchen und auch wieviel von Ihrem Einkommen Sie heute in Ihre Altersvorsorge investieren können. Wie Sie Ihren Bedarf zur Vorsorge berechnen, erfahren Sie in unserem Tutorial „Altersvorsorge richtig planen“.
  2. Wie baue ich meine Altersvorsorge am besten auf? Was lohnt sich?
    Welche Altersvorsorge in Ihrer Lebenssituation sinnvoll ist und sich für Sie lohnt verdeutlichen exemplarisch die Personen in den verschiedenen Lebenssituationen. Wählen Sie eine Person, die zu Ihrer Situation passt. Wir zeigen Ihnen dazu die geeignete Vorsorgestrategie.
  3. Über Produkte informieren und Angebote einholen
    Informieren Sie sich schließlich über die Produkte, die für Sie infrage kommen.
    Auf den folgenden Seiten erfahren Sie genauer, wie die einzelnen Produkte funktionieren und welche Vor- und Nachteile sie haben. Wir zeigen Ihnen, was wichtig und was zu beachten ist.
    Haben Sie sich für ein Produkt entschieden, holen Sie schließlich verschiedene Angebote ein und lassen sich vor Abschluss bei einem Anbieter unabhängig beraten.

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