Abschlusskosten bei Riester auch auf nachträgliche Beitragserhöhungen?

Hallo liebes Forum! Da ich hier schon einmal tolle Antworten von euch bekommen habe, versuche ich es noch einmal mit einer neuen Frage: Bei einem Riestervertrag fallen ja unter anderem Abschlussgebühren an, zum Beispiel in Höhe von 4% der zu erwartenden eingezahlten Beiträge bis zum Rentenalter. Zahle ich also 40 Jahre lang 100 Euro pro Monat ein, ergibt das Abschlusskosten von 0,04*100*12*40 = 1920 Euro. Zahle ich allerdings nur den Mindestbetrag von 5 Euro pro Monat ein, habe ich Abschlusskosten von 0,04*5*12*40 = 96 Euro. Da die Abschlusskosten über die ersten fünf Jahre abbezahlt werden - was spricht dagegen, den Vertrag über 5 Euro pro Monat abzuschließen und dann erst ab dem 6. Jahr auf bspw 100 Euro pro Monat zu erhöhen? Fallen dann für die Beitragserhöhung erneut Abschlusskosten an? Oder bleibt es bei den gezahlten 96 Euro? Oder gehen wir mal den umgekehrten Weg: Angenommen ich schließe den Vertrag über 100 Euro monatlich ab und zahle die ersten fünf Jahre über brav meine 1920 Euro Abschlussgebühren. Nun beschließe ich irgendwann später aber, dass ich in Zukunft doch weniger einzahlen will, z.B. nur noch die 5 Euro pro Monat. Jetzt hat mir die Versicherung doch aber schon Kosten abgezogen, die sich aus 40 Jahren mit 100 Euro/Monat berechnen. Wäre das Geld dann verloren, wenn sich die Rechnungsgrundlage aufgrund der Beitragsabsenkung verändert? Oder bekomme ich die zu viel gezahlten Abschlusskosten zurückerstattet? Und eine dritte Frage, die sich daraus ergeben hat, weil ich bereits versucht habe, anhand der Vertragsbedingungen von mir vorliegenden Angeboten selbst eine Antwort auf oben stehende Fragen zu finden: Was genau bedeutet "freiwillige Zuzahlungen"? Die mir vorliegenden Versicherer verlangen für freiwillige Zuzahlungen und staatliche Zulagen satte 9% Gebühren. Die staatlichen Zulagen sind klar, das sind die 154 Euro. Aber was sind die freiwilligen Zuzahlungen? Ich interpretiere das als einmalige Sonderzahlungen, die man ja jederzeit tätigen kann. Oder sind damit auch reguläre dauerhafte Erhöhungen der monatlichen Beitragszahlungen gemeint? Hoffe ihr könnt mir weiterhelfen :-) Freue mich auf eure Antworten!