https://www.schuldnerberatung.de/schuldenregulierung/.München (tö). Kleine Einkäufe werden immer häufiger über eine Ratenzahlung finanziert. Vor allem jüngere Menschen in der Altersgruppe zwischen 18 und 39 Jahren bezahlen laut einer Umfrage des Vergleichsportals Verivox niedrige Einkaufssummen bis 500 Euro per Rate, häufig mit Hilfe von spezialisierten Finanzunternehmen wie Klarna oder Paypal. Davor hat nun die Verbraucherzentrale Berlin gewarnt. Bei solchen Ratenzahlungen handele es sich „tatsächlich meist um einen gewöhnlichen Bankkredit bei einem Drittanbieter“. Dieser aber verkompliziere den Kauf nicht nur erheblich, es „erhöht zudem das Verschuldungsrisiko“. Geschäftsbanken bieten Ratenkredite in der Regel erst ab einem Mindestbetrag von 1000 Euro an.
Den Trend „Kaufe jetzt, zahle später“ – und das auch bei kleineren Beträgen – bestätigt auch die Schufa. Einer Auswertung der Auskunftsdatei zufolge beliefen sich im Jahr 2022 insgesamt 42 Prozent aller neu abgeschlossenen Finanzierungen auf Summen unter 1000 Euro. Die Zahl dieser Kleinkredite stieg von 2 auf 3,8 Millionen, ein Plus von 90 Prozent. Solche Ratenkäufe für unter 1000 Euro können jedoch extrem teuer werden, weil die Zinsen viel höher ausfallen als bei einem günstigen Ratenkredit.
Ratenkredite von Klarna und Paypal viel teurer als Bankkredite
Eine Analyse von Verivox ergab: Wer die bequeme Ratenkauf-Option der großen Zahlungsdienste nutzt, braucht dafür zwar nur wenige Klicks. „Die Ratenkredite von Klarna sind aber um 86 Prozent und die von Paypal um 51 Prozent teurer als ein herkömmlicher Bankkredit“, so Verivox. Dass mehr und mehr Jüngere sich für den Ratenkauf entscheiden, hat fatale Folgen, das zeigt der „Schuldneratlas 2023“, den die Wirtschaftsauskunftei Creditreform herausgegeben hat. Demnach hat ausgerechnet unter jungen Menschen zwischen 18 und 30 Jahren die Überschuldung leicht zugenommen. Zehn Jahre lang hatte es keinen Überschuldungsanstieg in der Unter-30-Altersgruppe gegeben. Als überschuldet gilt, wer seinen finanziellen Verpflichtungen langfristig nicht nachkommen kann. Für seinen „Schuldneratlas“ wertet Creditreform seit 2004 anonymisierte Daten aus amtlichen Registern, Online-Händlern und anderen Quellen aus. Auch die Experten von Creditreform begründen dies mit der großen Beliebtheit der Zahlungsoption „Buy now, pay later“, vor allem im Online-Handel.
Verbraucherschützer warnen: Auch kleinste Finanzierungen stellen grundsätzlich einen Kredit dar und werden in der Schufa registriert. Viele Banken und Sparkassen schätzen Kreditinteressierte mit mehreren monatlichen Ratenabbuchungen jedoch als weniger kreditwürdig ein. Dadurch haben es Menschen, die sich auch kleinere Anschaffungen auf Pump finanzieren, umso schwerer, bei einem späteren Finanzierungswunsch noch einen Kredit zu erhalten.
Tipps für Interessenten an einem Ratenkredit
- Einen Kredit sollten Sie nur dann in Erwägung ziehen, wenn dieser wirklich nötig ist. Sind genug Mittel vorhanden, sollten Sie besser kleinere Alltagsausgaben aus dem laufenden Haushaltsbudget oder den eigenen Ersparnissen finanzieren.
- Scheinbar niedrige Monatsraten und der einfache Abschluss mit ein paar Klicks sind verführerisch. Doch auch kleine Ratenzahlungen erhöhen die laufenden Kosten. Sie sollten daher darauf achten, dass Sie Ihre finanziellen Möglichkeiten nicht überlasten.
- Wer immer wieder größere Ausgaben wie eine Waschmaschine, den neuen Fernseher oder gar eine Urlaubreise auf Pump finanziert, läuft Gefahr, in eine Verschuldungsfalle zu geraten. Lieber dafür Schritt für Schritt Geld zurücklegen, um die Ausgaben dann aus dem Ersparten zu finanzieren.
- Ratenkredite sollten dann in Frage kommen, wenn Sie Ihr Dispolimit auf dem Girokonto ständig ausreizen und monate- oder gar jahrelang hohe Dispozinsen zahlen. Dann ist ein Ratenkredit zur Umschuldung in der Regel günstiger. Eine Umschuldung, um aus der Dispofalle herauszukommen, sollte jedoch stets mit dem Ziel und dem festen Willen verbunden sein, mittelfristig schuldenfrei zu werden, auch auf dem Girokonto.
- Die auf verschiedenen Online-Portalen offerierten Zinsen für Ratenkredite sind nicht selten Konditionen fürs Schaufenster. Was Kunden tatsächlich zu zahlen haben, hängt vor allem von ihrer Bonität ab.
- Bei der Suche nach einem günstigen Angebot kann es hilfreich sein, mehrere Banken zu fragen beziehungsweise bei mehreren Vergleichsportalen auf die Suche zu gehen. Je nach Größe und Laufzeit des Kredits kann der Unterschied zwischen einer teuren und günstigen Bank schnell mehrere hundert Euro an Zinsen mehr oder weniger ausmachen. Unterschreibt den Kredit ein zweiter Darlehensnehmer, sollte die Bank normalerweise mit den Zinsen nach unten gehen.
- www.ihre-vorsorge.de/finanzen/nachrichten/wucherkredit-wann-banken-zu-hohe-zinsen-verlangen
- www.ihre-vorsorge.de/finanzen/nachrichten/ratenkredite-so-teuer-wie-seit-15-jahren-nicht
Der Verlag für Rechtsjournalismus, Berlin, bietet einen kostenfreien Online-Ratgeber zum Thema “Schuldenregulierung: Der Weg aus der Schuldenfalle” .
