Welche Leistung erbringt eine Multi-Police?
Interviewer
In aller Regel wird eine monatliche Rente geleistet, gleichzeitig muss die Prämie im Rahmen der Beitragsbefreiung nicht weitergezahlt werden. Dazu wird meist eine einmalige Kapitalzahlung versichert.
Oliver Mest
Der Schutz setzt sich dabei aus mehreren Bausteinen zusammen: Meist ist eine Unfallversicherung Bestandteil der Multi-Police, außerdem eine Grundfähigkeitsversicherung, ein Pflegeschutz und auch eine sogenannte Schwere-Krankheiten-Versicherung, auch als Dread-Disease-Police bekannt. Versicherungsexperte Oliver Mest erklärt, was sich dahinter verbirgt.
Wie teuer sind die Multi-Policen?
Interviewer
Es gibt zahlreiche Faktoren, die über die Prämienhöhe entscheiden. Dazu zählen das Alter bei Vertragsbeginn, der ausgeübte Beruf, die Laufzeit der Vereinbarung und auch die Höhe der vereinbarten Rente beziehungsweise Kapitalleistung. Bei 1.000 Euro Rente mit einer Laufzeit bis zum 65. Geburtstag, werden zwischen 25 und 40 Euro monatlich fällig.
Oliver Mest
Herr Mest, ersetzen die Multi-Policen die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Interviewer
Auf gar keinen Fall. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung orientiert sich immer am ausgeübten Beruf. Können Versicherte dem aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr nachgehen, bekommen sie die vereinbarte Rente. Bei den Multi-Policen sieht das ganz anders aus: Versichert sind bestimmte körperliche Probleme – ob die dazu führen, dass man seinen Job nicht mehr ausüben kann, spielt dabei keine Rolle. Und damit sichern die Multi-Policen eben nicht die Berufsfähigkeit ab.
Oliver Mest
Ist es einfacher, eine Multi-Police zu bekommen als eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Interviewer
Das große Plus der Multi-Policen ist sicherlich die leichtere Verfügbarkeit des Schutzes. Das dürfte vor allem diejenigen Kunden ansprechen, die aus gesundheitlichen Gründen keine oder nur eine sehr teure Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen. So ist die Risikoprüfung weniger umfangreich und streng als bei der Berufsunfähigkeitsversicherung; vor allem Beschäftigte in handwerklichen Berufen bekommen über eine Multi-Police überhaupt erst die Möglichkeit, Invaliditätsschutz abzuschließen.
Oliver Mest
Wie ist es um die Qualität des Versicherungsschutzes bestellt?
Interviewer
Die Multi-Policen versuchen viele Leistungsmerkmale unter einen Hut zu bringen. Hauptkritikpunkt: Der Schutz bietet von jedem etwas, aber ist in keinem der Bereiche wirklich ausreichend. So wird bei schweren Krankheiten gezahlt, aber die Liste der versicherten Krankheiten ist oft kurz und die Rentenzahlung bei vielen Erkrankungen zeitlich begrenzt. Bei der Pflege-Absicherung wird zwar geleistet, aber gerade in den leichteren Pflegestufen oder auch bei Demenz gibt es nur geringe und manchmal gar keine Leistungen.
Oliver Mest
Was machen Kunden, wenn der Berater ihnen eine solche Police empfiehlt?
Interviewer
Es ist durchaus legitim, die Multi-Police einem Kunden vorzuschlagen – allerdings sollte vorab geklärt werden, ob nicht eine Absicherung über eine Berufsunfähigkeitsversicherung möglich ist. Ein guter Berater wird das immer auch von sich aus vorschlagen und bei den Versicherungsgesellschaften eine entsprechende Voranfrage stellen. Erst wenn danach klar ist, dass es keinen Berufsunfähigkeitsschutz geben kann, sollte eine Multi-Police ins Spiel kommen.
Oliver Mest
Macht es einen Unterschied, ob es sich um eine Multi-Police einer Lebens- oder Unfallversicherung handelt?
Interviewer
Was auf den ersten Blick für den Kunden unerheblich erscheint, kann gravierende Auswirkungen auf den Schutz haben. Im Bereich der Lebensversicherung gibt es kein Kündigungsrecht vonseiten des Versicherers. Auch die Höhe des Beitrags ist über die Laufzeit des Vertrages festgeschrieben. Bei Produkten aus dem Unfallbereich findet man häufig eine Beitragsanpassungsklausel oder Prämien, die ohnehin steigend kalkuliert sind. Und auch bei den Leistungen gibt es Unterschiede, vor allem bei der Grundfähigkeitsversicherung: Bei den Produkten der Lebensversicherer reicht meist schon der Verlust einer Fähigkeit, um die vereinbarte Rente zu bekommen. Bei den Unfallversicherern sind es nicht selten drei oder vier; es ist damit einfach schwerer, die vereinbarte Leistung zu bekommen.
Oliver Mest
Alles in allem – würden Sie solch ein Produkt empfehlen?
Interviewer
Wägt man die beschriebenen Vor- und Nachteile ab, sind Multi-Policen nicht uninteressant, aber eher zweite Wahl. Vorrangig sollte immer die Option sein, eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung zu bekommen. Wer den wichtigeren Berufsunfähigkeitsschutz nicht erhält, fährt mit einer Multi-Police als Alternative gut.
Oliver Mest
