Risikolebensversicherung: Den Schutz richtig wählen
- wie viel Einkommen im Todesfall wegfällt,
- welche Einnahmen zum Beispiel aus der gesetzlichen Rentenversicherung fließen,
- welche Vermögenswerte vorhanden sind und
- ob gegebenenfalls Schulden zu tilgen sind.
Reicht der Basis-Schutz oder sind weitere Bausteine sinnvoll?
Es gibt natürlich den Basis-Schutz, der nach dem Prinzip „Tot ist tot“ funktioniert und dann die versicherte Summe auszahlt. Oft reicht das. Viele Anbieter erweitern die Risikolebensversicherung aber um zusätzliche Bausteine, die die Produkte attraktiver machen sollen.
Nachversicherungsgarantie und Dynamik
Nachversicherungsgarantie und Dynamik sind sinnvoll, um den Schutz an sich ändernde Lebensverhältnisse anpassen zu können. Wer zum Beispiel mit Ende 40 noch einmal Vater wird, braucht sicherlich eine höhere Absicherung, als wenn die Kinder bereits aus dem Gröbsten heraus sind.
Verlängerungsoption
Ein einmal festgelegtes Endalter kann dann ohne erneute Gesundheitsprüfung nachträglich hinausgeschoben werden. Grundsätzlich gilt hier: Eigentlich sollte der Schutz so geplant werden, dass er den voraussichtlichen Absicherungszeitraum umfasst – aber nicht immer hält die Realität, was die Planung verspricht – dann kann die Verlängerungsoption den Schutz festigen. Es ist also schon sinnvoll, den Schutz hier gegebenenfalls etwas aufzustocken.
Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit oder Pflegebedürftigkeit
Einige Anbieter sehen mittlerweile vor, dass bei Berufsunfähigkeit oder Pflegebedürftigkeit der Schutz beitragsfrei weiterbesteht. Diese Option ist sinnvoll, wenn damit sichergestellt wird, dass die Risikolebensversicherung unabhängig von der Einkommenssituation des Versicherten fortbestehen kann.
Mittlerweile gibt es auch viele Verträge, bei denen die Versicherungsleistung schon dann ausgezahlt wird, wenn eine wahrscheinlich todbringende Krankheit diagnostiziert wird. Damit gibt es natürlich einen finanziellen Rahmen, um zum Beispiel eine ungewöhnliche Therapie zu finanzieren. Allerdings sollte dabei der eigentliche Zweck der Risikolebensversicherung nicht vergessen werden: Die Familie nach dem eigenen Tod finanziell zu unterstützen.
Bedenken Sie aber, dass jeder zusätzlicher Baustein auch was kostet. Lassen Sie sich ruhig mehrere Angebote machen, dann wissen Sie, was einzelne Bestandteile kosten und wie sehr sie den Schutz verteuern.
Mehr zum Thema Risikolebensversicherung
- www.zinsen-berechnen.de
Entnahme-Rechner im Internet. - www.test.de
Für 15 Euro bietet die Stiftung Warentest eine Analyse von Risikolebensversicherungen an.
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