Zunächst erscheint es abwegig, den Gesundheitszustand eines Schulabgängers sichern zu wollen. Immerhin sind schwere Erkrankungen in dem Alter eher selten. Tatsächlich sind es eher die vermeintlich kleinen gesundheitlichen Einschränkungen, die eine Berufsunfähigkeitsversicherung schwer bis gar nicht mehr erreichbar machen können. Dazu zählen z. B.

• Sportverletzungen wie Bänderrisse beim Fußball spielen,
• kleine Sportunfälle, etwa beim Klettern,
• Allergien im Sommer oder
• Rückenschmerzen in einer anstrengenden Arbeitsphase.

Die Sommerferien und der anschließenden Ausbildungsbeginn sind in Sicht? Dann ist es schon jetzt eine gute Idee, sich mit der Sicherung der Arbeitskraft zu beschäftigen. Warum das sinnvoll ist? Wer sich jetzt als Schüler versichert, spart – je nach gewähltem Ausbildungsberuf – bares Geld. Im gesamten Leben sind das einige tausend Euro. Bei den meisten Versicherungen ist der Abschluss einer BU-Versicherung noch bis Anfang Juli möglich.

Eltern sollten bei Vorerkrankungen genau hinsehen und Einblick in die Unterlagen des Hausarztes nehmen oder bei der Krankenkasse eine Patientenquittung abfordern. Aus diesen Unterlagen geht hervor, welche Diagnosen der Arzt in den letzten Jahren gestellt hat. So wissen Eltern, welche Vorerkrankungen anzugeben sind und können Falschdiagnosen noch korrigieren lassen. Ohne Einsicht in die Unterlagen besteht die Gefahr, dass Diagnosen dem Versicherten Jahre später auf die Füße fallen, wenn tatsächlich Leistungen beantragt werden.

Wie bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Angestellte oder Selbstständige sind die Vertragsbedingungen auch bei Schülern und angehenden Auszubildenden entscheidend für die Qualität des Schutzes. Vor allem sollte der Vertrag eine umfassende Nachversicherungsgarantie vorsehen, um die heute versicherte Rente später einmal anpassen zu können. Schülern werden meist mit 1.000 Euro Monatsrente versichert.

Wichtig ist dabei, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht nur auf die Gesundheitsprüfung verzichtet, wenn die Nachversicherungsoption gezogen werden soll, sondern ganz und gar auf eine umfassende Risikoprüfung, weil sonst der dann ausgeübte Beruf oder ein riskanteres Hobby zu deutlich höheren Beiträgen führen kann

Vor allem aber sollte darauf geachtet werden, dass die Rente ausreichend nach oben angepasst werden kann – am besten auf eine Jahresrente von mindestens 30.000 Euro. Entscheidend sind auch die sogenannten Auslöser der Nachversicherung: Meist ist ein Katalog von Lebensereignissen vorgesehen, die ein Nachversicherungsrecht begründen, das sind unter anderem:

• Heirat oder Begründung einer Lebenspartnerschaft der versicherten Person
• Geburt oder Adoption eines Kindes
• Erwerb einer selbst genutzten Immobilie
• Erhöhung des Einkommens der versicherten Person um einen bestimmten Prozentsatz bzw. Erreichen und Überschreiten einer bestimmte Bemessungsgrenze
• Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit durch die versicherte Person.

Natürlich sollte die Berufsunfähigkeitsversicherung auf eine abstrakte Verweisung verzichten und während der Ausbildung sicherstellen, dass der später einmal angestrebte Beruf versichert ist und nicht nur die allgemeine Fähigkeit, irgendeine Ausbildung zu absolvieren.

Aber auch bei anderen Merkmalen lohnt es sich, genau hinzuschauen: Manche Versicherer schließen die Rentenleistung aus, wenn eine vorsätzlich begangene Straftat im Straßenverkehr Ursache der Beufsunfähigkeit ist., während Bei vielen Versicherern ist der Schutz bei einer grob fahrlässig begangenen Tat mit eingeschlossen.

In der Praxis sind die Übergänge zwischen Vorsatz und grober Fahrlässigkeit unscharf und so entscheidet vielleicht ein Verkehrsrichter, ob ein Rentenanspruch besteht. Besser ist es allemal, wenn die Vorsatztaten grundsätzlich mit eingeschlossen sind.

Der Verzicht auf zeitlich befristete Anerkenntnisse ist ebenfalls ein Stolperstein: Verzichtet der Versicherer nicht, kann er eine Rente erst einmal für 12 oder 24 Monate bewilligen und die Rentenzahlung dann auslaufen lassen.

Die Folge: Der Versicherte muss erneut einen Antrag stellen, um die Versicherungsleistung zu bekommen. Verzichten die Versicherer auf eine Befristung, müssen sie selbst die Rentenzahlung einstellen und das auch begründen. Das ist für Berufsunfähige eine deutlich bessere Regelung.