Einige Anbieter haben auch ein ganz besonderes Modell der Berufsunfähigkeitsvorsorge im Rahmen des Riester-Vertrages entworfen: Die bei Berufsunfähigkeit fällige Rente wird nicht zur freien Verwendung ausgezahlt, sondern dazu verwendet, die Beiträge für den Riester-Vertrag zu leisten. Der Invaliditätsschutz hat damit nur ein Ziel: Ihr Altersvorsorgevertrag soll weiter finanziert werden.

Absurd dabei: Können Sie nicht mehr arbeiten und werden komplett erwerbsunfähig, bekommen Sie in den meisten Fällen auch keine Zulagen mehr für Ihren Riester-Vertrag. Der wird also ohne Zulagen und meist auch ohne steuerliche Vorteile weiter bespart – dabei macht gerade die staatliche Förderung den Reiz des Riester-Modells aus. 

Die Anbieter solcher Koppelverträge weisen im Übrigen auch gerne darauf hin, dass der Berufsunfähigkeitsschutz im Rahmen eines Riester-Vertrages leichter zu bekommen ist als bei herkömmlichen Berufsunfähigkeitsversicherungen: So müssen meist nur einige kurze Fragen zum Gesundheitsstatus beantwortet werden. Je nach Anbieter kann sich hier aber die nächste Falle verstecken. Denn auch wenn nur wenig gefragt wird, richtig beantwortet werden müssen die Gesundheitsfragen dennoch. Und gerade bei den offenen und weit gestellten Fragen machen Verbraucher schnell unabsichtlich falsche Angaben, die fatale Folgen haben können: Der Vertrag wird von den Versicherung angefochten, so dass selbst der magere Schutz komplett verloren geht. 

Ein weiteres Argument gegen die Verbindung von Riester-Rente und Berufsunfähigkeitsschutz: Können Sie sich die Riester-Rente einmal nicht mehr leisten, müssen Sie den Vertrag auflösen oder beitragsfrei stellen. Bei einem Koppelvertrag verlieren Sie dann nicht nur Ihre private Riester-Vorsorge, sondern auch noch den verbundenen Berufsunfähigkeitsschutz, so gering er auch sein mag. Auch aus diesem Grund empfiehlt es sich, das Risiko einer Invalidität immer separat abzusichern.

Besser als ein Koppelvertrag mit einer Riester-Rente ist eine Berufsunfähigkeitsabsicherung, die als eigenständiger Vertrag geführt wird. Zwar fällt dann die Förderung durch die anteiligen Riester-Zulagen und Steuervorteile weg, diese kleinen Anreize sollten aber ohnehin bei der Wahl des Invaliditätsschutzes nicht im Vordergrund stehen.

Viel wichtiger ist es, eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu bekommen, die verbraucherfreundliche Bedingungen bietet und die bei einem Versicherer abgeschlossen wird, auf den man sich im Ernstfall auch verlassen kann. Hilfreich bei der Auswahl sind Ratings und Tests dieser Versicherungen.