Es ist der große Traum: Raus aus dem Job mit 65, Wohnmobil kaufen, ein Jahr durch Südeuropa reisen – genau so sieht der Plan von Petra S. (63) aus. Mit ihrem Arbeitgeber hat sie Altersteilzeit bis 65 vereinbart. In der Rentenauskunft steht schwarz auf weiß: abschlagsfreie Rente nach 45 Jahren ab 1.7.2028. Viele wie Petra S. fragen sich: „Gilt meine Planung noch – oder wirft die große Rentenreform alles im letzten Moment über den Haufen?“ Die Antwort lautet: Kein Grund zur übermäßigen Sorge, ein Hals-über-Kopf wird es nicht geben. Wie die Änderungen aussehen werden, erläutern wir in diesem Beitrag für die derzeit Erwerbstätigen und in einem zweiten Beitrag für Rentner.

Die Bundesregierung will noch 2026 eine umfassende Rentenreform auf den Weg bringen. Grundlage sind die 33 Empfehlungen der Alterssicherungskommission. Die gesetzliche Rente soll stabil bleiben – aber die Lebensarbeitszeit wird schrittweise verlängert.

Die Reform wird vieles verändern, aber nicht für alle gleichermaßen. Klar ist: Die Kommission schlägt längere Lebensarbeitszeiten vor, eine Abschaffung der abschlagsfreien „Rente mit 63“ und eine Anhebung der Altersgrenze für die Rente für langjährig Versicherte. Die Bundesregierung hat angekündigt, diese Linie im Grundsatz zu übernehmen. Millionen Versicherte fragen sich nun: Muss ich mich auf neue Altersgrenzen einstellen – oder kann ich mich noch auf die bisherige Rechtslage verlassen? Die wichtigste Nachricht: Es gilt ein nachhaltiger Vertrauensschutz, wie höchstrichterlich festgestellt worden ist.

Die kurze Antwort lautet: Ja, aber nur innerhalb enger verfassungsrechtlicher Grenzen. Das Bundesverfassungsgericht hat wiederholt klargestellt, dass der Gesetzgeber das Rentensystem strukturell reformieren darf – auch wenn dies in bereits erworbene Rentenanwartschaften eingreift. Gleichzeitig fordert das Gericht, dass der Vertrauensschutz der Versicherten ernst genommen wird. Bei früheren Reformen hat es insbesondere Wert auf angemessene Übergangsfristen und gestufte Übergänge gelegt.

Versicherte richten ihre Lebensplanung – etwa den Ausstieg aus dem Beruf, den Abschluss von Altersteilzeit‑ oder Aufhebungsverträgen – auf das geltende Rentenrecht aus. Das gilt auch für Arbeitgeber, die zum Beispiel mit Blick auf die Altersrente für besonders langjährig Versicherte entsprechende Vereinbarungen getroffen haben.

In früheren Entscheidungen hat das Bundesverfassungsgericht Übergangsfristen von mindestens fünf Jahren als „gerade noch ausreichend“ angesehen, um bereits getroffene Dispositionen an eine neue Rechtslage anpassen zu können. Theoretisch wären auch kürzere Fristen möglich. Das würde aber das Risiko einer Klagewelle und einer späteren Beanstandung durch das Bundesverfassungsgericht deutlich erhöhen. Das will sich die Bundesregierung wohl nicht antun.

Regelaltersgrenze ab 2032

Die Regelaltersgrenze wird nach 2031 an die Entwicklung der Lebenserwartung gekoppelt. Das schlägt die Kommission vor. Steigt die Lebenserwartung um zwölf Monate, erhöht sich auch das reguläre Rentenalter um sechs Monate. In den Modellrechnungen ergibt das bis etwa 2041 eine moderate Anhebung der Regelaltersgrenze von 67 auf 67½ Jahre. Der Einstieg könnte bereits 2032 mit einer Regelaltersgrenze von 67 Jahren und einem Monat erfolgen. Voraussetzung hierfür ist allerdings eine schnelle Umsetzung der Kommissionsvorschläge. Im Kommissionsbericht heißt es ausdrücklich, „um den rentennahen Jahrgängen ausreichend Planungssicherheit zu gewährleisten, ist eine sofortige Vorbereitung der Umsetzung erforderlich, da ein Vorlauf von fünf Jahren gewährleistet sein sollte“.

Altersrente für langjährig Versicherte (35 Jahre Wartezeit)

Heute ist in dieser Frührente ein Rentenstart mit Abschlägen ab 63 möglich, wenn die Wartezeit von 35 Jahren erfüllt ist. Die Kommission will die untere Altersgrenze für diese vorgezogene Rente von 63 auf 64 Jahre anheben und anschließend parallel zur Regelaltersgrenze weiter erhöhen. Künftig soll es dauerhaft ein „Fenster“ von drei Jahren bis zur Regelaltersgrenze geben. Bislang sind es vier Jahre. Die Abschläge von der Rente sollen unverändert 0,3 Prozent pro Monat des vorzeitigen Rentenbeginns betragen. Die Kommission verweist auf Berechnungen der Bundesbank, die „zu ähnlichen Abschlägen wie im geltenden Recht bzw. zu geringfügig höheren Abschlägen führen“. Künftig sollen diese Werte regelmäßig überprüft und mögliche Änderungen „mit entsprechendem zeitlichem Vorlauf verkündet werden, um Planungssicherheit für rentennahe Jahrgänge zu gewährleisten“.

Abschlagsfreie Rente für besonders langjährig Versicherte (45 Jahre Wartezeit)

Diese Rentenart ist sehr beliebt, und hier soll es den härtesten Schnitt geben. Die Kommission empfiehlt, den abschlagsfreien Zugang nach 45 Versicherungsjahren zum „frühestmöglichen Zeitpunkt“ abzuschaffen.

Neue Kapital‑Komponente und Rentenniveau

Die Kommission schlägt außerdem vor, die umlagefinanzierte gesetzliche Rente durch eine zusätzliche kapitalgedeckte Komponente zu ergänzen. Ein kleiner zusätzlicher Beitragssatz, schrittweise auf 2 Prozentpunkte ansteigend, soll in einen staatlich organisierten Fonds fließen, der am Kapitalmarkt investiert und im Alter eine ergänzende Leistung auszahlt – alles in etwa nach dem „Modell Schweden“.

In den ersten „Fonds‑Jahren“, also bei kurzer Ansparzeit, soll ein steuerlich finanzierter „Übergangsfaktor“ dafür sorgen, dass das Sicherungsniveau von 48 Prozent für neue Rentenzugänge nicht unterschritten wird. Langfristig soll durch die Kombination aus umlagefinanzierter Kernrente und Kapitalbaustein das Rentenniveau sogar steigen.

Die oben beschriebene Fünf‑Jahres‑Regel ist der Dreh‑ und Angelpunkt für die künftige Ruhestands-Planung rentennaher Jahrgänge. Sie bestimmt nicht nur, wann neue Altersgrenzen frühestens greifen können, sondern auch, wen sie in der Praxis treffen. In den folgenden Abschnitten werden die konkreten Auswirkungen der geplanten Änderungen im einzelnen beschrieben. Eine Ausnahme: die neue Kapital-Komponente der bislang umlagefinanzierten gesetzlichen Rente. Diese wird aufgrund der kurzen Ansparzeit für rentennahe Jahrgänge kaum eine Rolle spielen.

Die bereits 2007 beschlossene Regelaltersgrenze von 67 Jahren für alle Versicherten ab Jahrgang 1964 bleibt der Ausgangspunkt. Die Kommission will diese Grenze ab 2032 an die Entwicklung der Lebenserwartung koppeln; als erste betroffen wäre voraussichtlich Jahrgang 1965. Für die 65er könnte bereits eine Grenze von 67 Jahren und einem Monat gelten.

Für Jahrgänge zwischen 1970 und 1980 ist schon eine Erhöhung des regulären Rentenalters auf deutlich über 67 Jahre zu erwarten. Allerdings – wie die Deutsche Rentenversicherung Bund ausdrücklich betont – nur, wenn die Lebenserwartung tatsächlich weiter steigt: „Steigt sie nicht weiter an, wird auch das Renteneintrittsalter nicht angehoben.“

Heute ist ein Zugang ab 63 mit Abschlägen möglich, wenn 35 Versicherungsjahre vorliegen. Künftig soll die Untergrenze auf 64 Jahre steigen und dann mit der Regelaltersgrenze wachsen. Jahrgänge, die ihren 63. Geburtstag noch vor 2032 erreichen, haben gute Chancen, dass die alte Grenze für sie weiter gilt. Dazu könnten auch späte 1960er‑Jahrgänge gehören – etwa der Jahrgang 1968, der 63 Jahre noch 2031 erreicht. Wer 1969 oder später geboren wurde, muss damit rechnen, dass 64 die neue Untergrenze wird.

Diese Rentenart soll „zum frühestmöglichen Zeitpunkt“ entfallen – natürlich ebenfalls mit Übergangsfristen. Wer spätestens 2031 65 Jahre alt wird und 45 Jahre anerkannter Versicherungszeiten vorweisen kann, hat gute Chancen, die heutige abschlagsfreie Rente ab 65 noch nutzen zu können. Nach diesem Szenario betrifft das letztmals den Jahrgang 1966. Wer die 45 Jahre erst nach 2032 voll bekommt, wird sich voraussichtlich auf andere Wege in den Ruhestand einstellen müssen – etwa auf die Rente für langjährig Versicherte mit Abschlägen.

Hierzu findet sich im Kommissionsbericht keine Empfehlung. Schwerbehinderte mit einem GdB von 50 können derzeit zumeist mit 62 Jahren mit einem Abschlag von 10,8 Prozent vorzeitig in Rente gehen. Das könnte auch künftig so bleiben – ist aber keineswegs sicher.

Zudem bringt die Kommission die Idee ins Spiel, für gesundheitlich angeschlagene Arbeitnehmer in rentennahen Jahrgängen „einen vereinfachten Zugang zu einer Rente“ zu schaffen. Dies könnte für diejenigen gelten, „die nach einer individuellen Gesundheitsprüfung nachweislich nicht mehr in ihrem letzten langjährig ausgeübten Berufsfeld erwerbstätig sein können“. Allerdings sind die Aussagen der Kommission hierzu recht unkonkret. Der in Medien vielfach genutzte Begriff „Schutzrente“ taucht im Bericht der Experten nicht auf.