Entscheidungskriterien Brutto- vs. Nettopolice

Question

Liebe Ihre-Vorsorge Community, ich (34 Jahre) möchte mich um meine Altersvorsorge kümmern. Ich möchte meinen bestehenden Riestervertrag sinnvoll ergänzen und habe mich beraten lassen. Angedacht ist ein monatlicher Sparbetrag von insgesamt 400 € für die AV, der sich in 160 € Riester und 340 € für den (jetzt zu verplanenden) Rest aufteilt. Frage 1: Macht es Sinn die bestehende fondsgebunde Riesterrente durch eine fondsgebundende Rürup und eine fondsgebundene private RV zu ergänzen? Insbesondere hinsichtlich der Abschlusskosten stellt sich mir die Frage, ob dies kosteneffizent ist, wenn man so viele Verträge bespart. Frage 2: Hier geht es mir konkret um den Vergleich zweier Angebote für die private RV. In der ersten Beratung habe ich eine Bruttopolice der Swiss Life vorgelegt bekommen, Angebot zwei stammt von einem Honorarberater, der mir eine Nettopolice der Alten Leipziger (AL) angeboten (Honorar 500 €) hat. Der zweite Berater hat auch eine finanzmathematische Analyse dieser beiden Policen durchgeführt (bei gleichen Rahmenbedingungen und mit dem MSCI World, um Vergleichbarkeit herzutellen) mit dem Ergebnis, dass sein Angebot der AL deutlich geringere Kosten und eine höhere Ablaufleistung aufweist. Anbei die Aufstellung: Kosten über die gesamte Laufzeit: SwissLife 43.000 € Alte Leipziger 21.000 € Summe Ertrag nach Kosten SwissLife 157.000 € Alte Leipziger 215.000 € Berater eins argumentiert auf Nachfrage bzgl. der Kosten, dass sich die Angebote nicht vergleichen lassen und relevant für die Ablaufleistung die Dauer der Anlage sowie die Fondsauswahl sind, weniger die Kostenstruktur. Hier komme ich an meine Grenzen. Wie ist dies zu bewerten? Kann es tatsächlich sein, dass trotz der teureren Kostenstruktur die Bruttopolice die Nettopolice outperformt? Ist es einer Bruttopolice möglich, die deutlich höheren Kosten durch die bessere Fondsauswahl und Fondsmanagement über den Anlagezeitraum eine bessere Ablaufleistung zu generieren? Macht es Sinn die deutlich teure Police abzuschließen, weil auch eine höhere Ablaufleistung möglich ist? Vorab schon vielen Dank für Ihren Input der mir bei der Entscheidungsfindung helfen kann. Freundliche Grüße

Deutsche Rentenversicherung · Accepted Answer

Hallo Finanzexplorer, wir als gesetzliche Rentenversicherung sind in diesen Entscheidungsfragen verpflichtet, Neutralität zu wahren. Insofern dürfen wir Ihnen keine "Empfehlung" abgeben. Da diese Entscheidung aber weitreichende Auswirkungen haben kann sollten Sie hier wirklich professionellen Rat einholen. Bei der Entscheidungsfindung helfen könnte zum Beispiel ein Gespräch mit Ihrer Verbraucherzentrale vor Ort. Oder Sie suchen sich einen unabhängigen Finanzberater, welcher dann gegen ein Honorar Ihre Situation und die Verträge einschätzt. Beides ist zwar kostenpflichtig. Aber wenn es Ihnen für die richtige Entscheidungsfindung hilft wäre das gut investiertes Geld.

Freundliche Grüße zurück

Erst Hinweise lesen, dann fragen! · Answer

Ein Blick in die wichtigen Hinweise zu diesem Forum (5. Aufzählung) hätte diese Frage überflüssig gemacht.

Sebastian · Answer

Erst einmal: Toll, dass Sie sich im Alter von 34 Jahren schon so umfangreich um Ihre Rente kümmern. Wenn das alle machen würden, wäre Altersarmut in unserem Land ein Fremdwort. Leider wird es hier im Forum wohl keine Beratungen zu insbesondere privaten Altersvorsorgen geben. Zwei uverbindliche Hinweise von mir als Denkanstöße: 1) Wenn Sie sich über private Altersvorsorge informieren wollen, sollten Sie das nicht ausschließlich bei einer Gesellschaft tun. Die werden Ihnen vermutlich (vor allem) ihre eigenen Produkte anbieten, selbst dann wenn es bei der Konkurrenz deutlich besseres gibt. Also unbedingt mehrere Gesellschaften vergleichen. 2) Im Alter von 34 Jahren ist nicht nur die Altersrente wichtig, sondern vor alle auch Erwerbsminderungs- bzw. Berufsunfähigkeitsrente. Wenn Ihnen morgen was passiert und Sie nicht mehr arbeiten können hilft Ihnen eine Altersrente kaum, es ist sogar kontraproduktiv, weil Sie Ihre monatlichen Beiträge zur Versicherung wohl nicht mehr zahlen können. Deshalb denken Sie bei der privaten Versicherung unbedingt darüber nach diese mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zu verbinden. Hier sollten Sie darauf achten, dass die BU im Falle einer Berufsunfähigkeit die monatlichen Beiträge zur privaren Rentenversicherung zur Altersrente übernimmt.

hallo · Answer

Hallo. Schau erst mal ob Du diesen Vertrag mit diesem Beitrag bis zum Ende besparen kannst und keine Änderungen machen musst. Nur dann gilt Dein Vertrag und Deine Ablaufleistung. Den grössten Gewinn haben die Gesellschaften an den Verträgen die vorzeitig beendet werden. Schau was dann als Ablaufleistung garantiert ist. Alles andere sind nur Versprechungen. Man sollte auch sparen und Vorsorge trennen. Die Absicherung für Familie macht man über eine Risikoversicherung.

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