Die Krankentagegeldfalle: Was passiert, wenn die Arbeitsunfähigkeit länger dauert?
Monatelang läuft alles wie geplant. Die Krankschreibungen werden verlängert, das Krankentagegeld kommt regelmäßig, die laufenden Kosten sind gedeckt. Trotz der gesundheitlichen Belastung entsteht zumindest finanziell ein Gefühl von Stabilität.
Dann kommt ein Brief: Die Zahlung wird eingestellt. Nicht, weil sich der Gesundheitszustand verbessert hat. Sondern weil sich die Bewertung der Situation geändert hat. Genau hier beginnt die sogenannte Krankentagegeldfalle. Das sind gefährliche Absicherungslücken, bei denen Versicherte im Krankheitsfall unerwartet ohne oder mit zu wenig Geld dastehen. Diese Problematik und mögliche Lösungsansätze analysieren wir Schritt für Schritt im folgenden Beitrag.
Das gesetzliche Krankengeld: die Basisabsicherung
Wer gesetzlich krankenversichert ist, erhält im Krankheitsfall zunächst für bis zu sechs Wochen eine Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber. Danach springt die gesetzliche Krankenkasse mit dem sogenannten Krankengeld ein. Dieses soll den Verdienstausfall abfedern, ist jedoch keine vollständige Einkommensabsicherung. Zwar orientiert sich das Krankengeld grundsätzlich am bisherigen Einkommen, es liegt aber spürbar unter dem Nettoeinkommen und ist zusätzlich nach oben gedeckelt: Gezahlt werden 70 Prozent des Bruttoeinkommens, aber nicht mehr als 90 Prozent des Nettoeinkommens. Gerade bei höheren Einkommen kann deshalb eine finanzielle Lücke entstehen, die im Alltag deutlich spürbar sein kann. Für viele Arbeitnehmer bedeutet das: Selbst bei vergleichsweise kurzer Krankheit steht weniger Geld zur Verfügung als gewohnt, laufende Kosten bleiben jedoch unverändert bestehen.
Das private Krankentagegeld: die Ergänzung oder Alternative
Das private Krankentagegeld wird entweder genutzt, um die Lücke des gesetzlichen Krankengeldes zu schließen, oder es ersetzt dieses vollständig, wenn kein Anspruch darauf besteht. Das gilt primär bei
- bei Selbstständigen,
- Freiberuflern oder
- privat Krankenversicherten.
Auch für gut verdienende Angestellte in der GKV kann es sinnvoll sein, da das gesetzliche Krankengeld häufig nicht ausreicht, um den gewohnten Lebensstandard zu halten.
Das Prinzip ist dabei klar und transparent: Für jeden Tag der ärztlich festgestellten Arbeitsunfähigkeit wird ein zuvor vereinbarter Betrag ausgezahlt. Dieser lässt sich individuell an das eigene Einkommen anpassen und kann so gezielt dafür sorgen, dass finanzielle Verpflichtungen auch während einer Krankheitsphase weiter erfüllt werden können.
Was passiert, wenn der Krankheitszustand nicht mehr endet?
Beim Kranken(tage)geld hierhin geht es um eine zentrale Frage: Was passiert finanziell, wenn man krank wird und nicht arbeiten kann? Doch wie stellt sich die Situation dar, wenn die Krankheit gar nicht mehr endet und man nicht mehr in der Lage ist, in seinen Job zurückzukehren?
In diesem Fall gibt es neben der Erwerbsminderungsrente der Deutschen Rentenversicherung die private Absicherung, meist in Form einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Kranken(tage)geld und Berufsunfähigkeitsrente decken dabei ganz unterschiedliche Herausforderungen ab:
- Krank zu sein bedeutet: Man ist vorübergehend arbeitsunfähig, aber es besteht die Aussicht, dass man in den Job zurückkehrt.
- Berufsunfähig zu sein bedeutet: Man kann den zuletzt ausgeübten Beruf auf absehbare Zeit nicht mehr ausüben.
Während Krankengeld und Krankentagegeld entsprechend darauf ausgelegt sind, eine vorübergehende Einkommenslücke zu überbrücken, übernimmt die Berufsunfähigkeitsversicherung eine vollkommen andere Aufgabe: Sie sichert das Einkommen dauerhaft, wenn eine Rückkehr in den Beruf nicht mehr möglich ist.
Wie gerät man in die Krankentagegeldfalle?
Die eigentliche Problematik wird erst sichtbar, wenn man sich anschaut, wie langwierige Erkrankungen in der Praxis ablaufen. Denn es ist selten ein klarer Schnitt, sondern vielmehr ist es ein schleichender Übergang.
Am Anfang steht eine ganz normale Situation mit einer Krankheit, die länger dauert als gedacht. Die Arbeitsunfähigkeit wird regelmäßig bescheinigt, das Krankentagegeld läuft, die laufenden Kosten sind gedeckt. Für viele fühlt sich diese Phase trotz der gesundheitlichen Belastung zumindest finanziell stabil an.
Doch mit zunehmender Dauer verändert sich die Perspektive. Die erhoffte Besserung bleibt aus, Therapien greifen nicht wie erwartet, und die Frage rückt immer stärker in den Mittelpunkt: Ist das wirklich noch eine vorübergehende Situation oder steckt mehr dahinter?
Genau an diesem Punkt beginnt die Prüfung. Versicherer schauen sich den Verlauf genauer an, werten ärztliche Unterlagen aus und bewerten, ob weiterhin eine vorübergehende Arbeitsunfähigkeit vorliegt oder ob sich bereits eine Berufsunfähigkeit abzeichnet.
Und hier liegt die eigentliche Falle: Das Ergebnis dieser Prüfung kann sein, dass nicht mehr von einer vorübergehenden Erkrankung ausgegangen wird, sondern von einer dauerhaften Einschränkung durch Berufsunfähigkeit. Und die Konsequenz ist gravierend: Das Krankentagegeld endet nach den Versicherungsbedingungen. Nicht, weil die Krankheit vorbei ist. Sondern weil sie nicht mehr als vorübergehend gilt.
Genau dieser Moment ist für viele überraschend. Denn aus Sicht des Betroffenen hat sich oft nichts verbessert, ganz im Gegenteil. Die gesundheitliche Situation ist weiterhin belastend, vielleicht sogar schlechter als zuvor. Finanziell ändert sich jedoch alles.
Das System, das bislang Sicherheit gegeben hat, greift plötzlich nicht mehr. Und genau hier entsteht die Lücke, die viele unterschätzen, weil sie nicht durch die Krankheit selbst entsteht, sondern durch den Wechsel der rechtlichen Einordnung.
Die unterschätzte Gefahr: Rückzahlungs-Forderung von Krankentagegeld
In dieser Übergangsphase zwischen längerer Krankheit und attestierter Berufsunfähigkeit kann es finanziell brenzlig werden:
- Es gibt kein Gehalt mehr
- Die Zahlung von Krankentagegeld wird eingestellt
- über die BU-Rente ist ggf. noch nicht entschieden
Auch wenn diese Lücken meist schnell geschlossen und die BU-Renten bewilligt werden, so bleibt ein weiteres Problem: Zu viel gezahltes Krankentagegeld muss zurückgezahlt werden. Denn die Berufsunfähigkeit wird in aller Regel rückwirkend anerkannt, die Berufsunfähigkeitsversicherung muss also vom ersten Tag der Erkrankung zahlen und damit von einem Zeitpunkt an, zu dem bereits Krankentagegeld gezahlt wurde.
Und damit muss das Krankentagegeld je nach Bedingungen ganz oder größtenteils zurückgezahlt werden.
Jetzt zahlt sich eine gut geplante Arbeitskraftabsicherung aus: Im Idealfall ist die BU-Rente nach Steuern und ggf. Krankenversicherungsbeitrag genauso hoch wie das Krankentagegeld der PKV, das steuerfrei ausgezahlt wird. Damit kann die Rückzahlung des Krankentagegeldes aus der Nachzahlung der BU-Rente geleistet werden.
Bei weniger durchdachter Planung dagegen kann es so aussehen: Das Krankentagegeld betrug rund 150 Euro. Da nach Anerkennung der BU-Leistung für sechs Monate zu Unrecht Krankentagegeld bezogen wurde, müssen 27.000 Euro Krankentagegeld zurückgezahlt werden. Die BU-Rente war zwar mit 2.750 Euro gut bemessen, aber es fehlen trotzdem 10.500 Euro, die der Versicherte aus eigenen Mitteln aufbringen muss.
Wie sich die Absicherungs-Falle vermeiden lässt
Die gute Nachricht ist: Diese Lücke entsteht nicht zufällig und sie lässt sich in vielen Fällen vermeiden. Entscheidend ist, die Absicherung nicht isoliert zu betrachten, sondern als Zusammenspiel mehrerer Bausteine.
Ein erster Schritt ist die richtige Dimensionierung des Krankentagegeldes. Es sollte so gewählt werden, dass es den tatsächlichen Einkommensausfall realistisch abfedert. Zu niedrige Beträge führen schnell dazu, dass bereits während der Krankheitsphase finanzielle Engpässe entstehen. Gleichzeitig darf das Krankentagegeld aber auch nicht als dauerhafte Lösung verstanden werden. Und genau hier liegt häufig der Denkfehler.
Mindestens genauso wichtig ist die Einordnung der Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie ist kein optionaler Zusatz, sondern der Baustein, der dann greift, wenn die ursprüngliche Planung – nämlich die Rückkehr in den Beruf – nicht mehr aufgeht. Wer hier zu knapp kalkuliert oder ganz darauf verzichtet, verschiebt das Risiko lediglich in die Zukunft.
Der entscheidende Punkt liegt jedoch im Übergang zwischen beiden Systemen. Dieser sollte bewusst mitgedacht werden. Es geht nicht nur darum, ob eine Absicherung vorhanden ist, sondern wie sie ineinandergreift: Krankentagegeld und BU-Rente immer passgenau aufeinander abstimmen, damit Nachzahlungen vermieden werden.
Für nur vorübergehende Berufsunfähigkeit sofort absichern
Da der Anspruch auf Krankentagegeld mit Eintritt der Berufsunfähigkeit in der Regel endet, sollte man sich darüber Gedanken machen, was passiert, wenn man nach einer Berufsunfähigkeit wieder gesund wird und in den Job zurück möchte: Um dann wieder den Anspruch auf Krankentagegeld bei einer erneuten Erkrankung aufleben zu lassen, muss man mit Eintritt der Berufsunfähigkeit die Krankentagegeldversicherung auf eine Anwartschaft umstellen. So lebt der Schutz später nach einer Berufsunfähigkeit wieder auf.
