Gesetzliche Rente
Für die meisten Arbeitnehmer und Arbeitnehmerinnen wird die gesetzliche Rentenversicherung die Haupteinnahmequelle im Alter sein. Vor allem dafür zahlen sie regelmäßig einen Teil ihres Gehalts oder Lohns in die Rentenkasse ein.
Viele Menschen profitieren aber schon vorher vom Versicherungsschutz. Etwa, wenn sie so schwer erkranken, dass ihre Arbeitskraft dauerhaft leidet. Die Rentenversicherung unterstützt sie mit Reha-Leistungen auf ihrem Weg zurück ins Arbeitsleben und zahlt unter Umständen eine Erwerbsminderungsrente.
Wie hoch die Rente eines Tages ausfallen wird, lässt sich natürlich besonders in jungen Jahren noch kaum sagen. Denn die Höhe der Rente hängt vor allem von der Höhe der eingezahlten Beiträge im Laufe eines ganzen Arbeitslebens ab. Wer vor
Ab dem 27. Lebensjahr erhalten Versicherte aber eine Renteninformation zugeschickt. Sie ist eine Hochrechnung auf Basis vergangener Einzahlungen. Mit dem Rentenschätzer von ihre-vorsorge.de lassen sich zusätzlich Zukunftsszenarien wie Gehaltssteigerungen oder Arbeitslosigkeit in die Prognose einbeziehen.
Die Deutsche Rentenversicherung zahlt nach dem Tod eines Partners auch Witwen- oder Witwerrenten – aber nur wenn sie zuvor verheiratet waren oder in einer eingetragenen Lebenspartnerschaft lebten. Unverheiratete Paare verfügen über diese Absicherung nicht! Deswegen ist eine Risikolebensversicherung wichtig.
Riester-Rente
Partner, die sich für eine Riester-Rente entscheiden, erhalten jeder für seinen Vertrag bis zu 175 Euro Grundzulage. Für Kinder, die vor 2008 geboren wurden, fließen pro Jahr an einen der Partner bis zu 185 Euro oder gar bis zu 300 Euro Kindergeld, wenn das Kind nach 2008 geboren wurde. Voraussetzung für den Erhalt der vollen Zulagen ist, dass mindestens vier Prozent des Vorjahreseinkommens inklusive der Zulagen in den Riester-Vertrag fließen.
Nicht verheiratete Paare und Paare in eingetragenen Lebenspartnerschaften haben kein Recht auf eine abgeleitete Förderung. Dieses Recht führt dazu, dass ein verheirateter Partner, der eigentlich keine staatliche Riester-Förderung erhält (etwa weil er selbstständig ist), Anspruch auf die staatliche Zulage hat.
Paare, die überlegen, ob sie mal Immobilienbesitzer werden wollen, sollten Wohn-Riester unter die Lupe nehmen. Hierunter fallen spezielle Riester-Produkte, die es erlauben, die staatliche Förderung für die Entschuldung der selbstgenutzten Immobilie zu verwenden.
So geht es:
- Prüfen ob ein Anrecht auf staatliche Förderung besteht.
- Das richtige Riester-Produkt auswählen.
- Bei Verbraucherzentralen oder der Stiftung Warentest Angebote einholen oder Tests lesen.
- Vor Abschluss Einzahlhöhe und staatliche Förderung berechnen. Zulagenantrag ausfüllen.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Wenn durch Unfall oder Krankheit jeglicher Job unmöglich wird, zahlt die Deutsche Rentenversicherung eine Erwerbsminderungsrente. Dafür ist normalerweise eine Mindestversicherungszeit von fünf Jahren Voraussetzung. Junge Menschen profitieren aber von einer Ausnahme: Sie brauchen diese Wartezeit nicht erfüllen, wenn sie innerhalb von sechs Jahren nach dem Ende einer Ausbildung voll erwerbsgemindert geworden sind.
Allerdings bietet die Erwerbsminderungsrente nur einen Basisschutz. Daher ist eine zusätzliche Absicherung durch eine private Berufsunfähigkeitsversicherung empfehlenswert. Auch hier sind junge Menschen im Vorteil: Sie erhalten deutlich günstigere Tarife als ältere.
Beim Abschluss lauern allerdings viele Fallstricke. Sie sollten sich daher unbedingt ausführlich neutral beraten lassen, zum Beispiel bei einer Verbraucherzentrale, die über eine Versicherungstarifdatenbank verfügt.
So geht es:
- Verbraucherzentrale in der Nähe recherchieren.
- Erfragen, ob eine Beratung inklusive Tarifauswahl möglich ist.
- Angebot checken und abschließen.
Sparer sollten den betrieblichen Altersvorsorgevertrag nach einer Hinterbliebenenversicherung, einer Rentengarantie oder Beitragsrückgewähr durchforsten.
Ob die darin geschilderten Leistungen dem Sicherheitsbedürfnis des Paares entsprechen, müssen sie selbst entscheiden und gegebenenfalls eine zusätzliche Risikolebensversicherung abschließen.
- Als Hinterbliebenenrente bekommt der Partner beispielsweise 60 Prozent der vereinbarten betrieblichen Rente.
- Bei einer Rentengarantie wird vereinbart, dass die Rente des Versicherten an den Partner eine bestimmt Zeit weiterbezahlt wird, falls der Versicherte stirbt (meist zwischen fünf und zehn Jahre).
- Eine Beitragsrückgewähr sorgt im Fall des Todes vor der Rente dafür, dass der Partner oder Hinterbliebene die bislang eingezahlten Beträge erhalten.
So geht es:
- Bei Personalabteilung oder im Tarifvertrag recherchieren, welche Angebote es gibt,
- Steuervorteil ausrechnen,
- Angebot checken und abschließen.
Zusätzliche private Altersvorsorge
Oftmals bestimmt das frei verfügbare Einkommen, ob noch zusätzlich Geld für die private zusätzliche Altersvorsorge da ist. Wenn ja, sollte vorher noch eine frei verfügbare Notreserve von mindestens zwei Monatsgehältern auf einem Tagesgeldkonto geparkt werden.
Nicht staatlich geförderte Altersvorsorgeprodukte und Geldanlagen haben einen Vorteil: Sie werden aus bereits versteuerten Einkommen bezahlt und müssen in der Regel in der Auszahlungsphase nicht oder nur gering versteuert werden. Sparer sollten auf die Flexibilität, Kosten und vor allem Sicherheit achten. Denn eine Altersvorsorge, die im Alter nicht zur Verfügung steht, wenn sie gebraucht wird, ist ein Schuss in den Ofen.
Für die langfristige Altersvorsorge eignet sich zum Beispiel ein ETF-Sparplan. Sie können aber auch Pantoffel-Sparen. Das heißt so, weil es bequem und mit einem mäßigen Risiko verbunden ist. Sie legen eine monatliche Sparrate fest und stecken die eine Hälfte in einen ETF-Sparplan und die andere auf ein Tagesgeldkonto oder in einen Rentenfonds.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Wenn durch Unfall oder Krankheit jeglicher Job unmöglich wird, zahlt die Deutsche Rentenversicherung eine Erwerbsminderungsrente. Dafür ist normalerweise eine Mindestversicherungszeit von fünf Jahren Voraussetzung. Junge Menschen profitieren aber von einer Ausnahme: Sie brauchen diese Wartezeit nicht erfüllen, wenn sie innerhalb von sechs Jahren nach dem Ende einer Ausbildung voll erwerbsgemindert geworden sind.
Allerdings bietet die Erwerbsminderungsrente nur einen Basisschutz. Daher ist eine zusätzliche Absicherung durch eine private Berufsunfähigkeitsversicherung empfehlenswert. Auch hier sind junge Menschen im Vorteil: Sie erhalten deutlich günstigere Tarife als ältere.
Beim Abschluss lauern allerdings viele Fallstricke. Sie sollten sich daher unbedingt ausführlich neutral beraten lassen, zum Beispiel bei einer Verbraucherzentrale, die über eine Versicherungstarifdatenbank verfügt.
So geht es:
- Verbraucherzentrale in der Nähe recherchieren.
- Erfragen, ob eine Beratung inklusive Tarifauswahl möglich ist.
- Angebot checken und abschließen.
So geht es:
- Verbraucherzentrale in der Nähe recherchieren.
- Erfragen, ob eine Beratung inklusive Tarifauswahl möglich ist.
- Angebot checken und abschließen.
Risikolebensversicherung
Eine Möglichkeit für Paare ohne Trauschein zur gegenseitigen Absicherung: Eine Risikolebensversicherung ermöglicht es, den unverheirateten Partner als Begünstigten im Vertrag aufzuführen. Stirbt der Versicherte, erhält der Partner oder die Partnerin die vereinbarte Summe.
So geht es:
- In der Regel reicht es für die Auswahl einer Risikolebensversicherung, Test durch die Stiftung Warentest zu lesen.
- Passendes Angebot aussuchen und
- abschließen.
Was passiert bei Krankheit, Unfall oder Tod?
Unfall/Krankheit
Gesetzliche Rente: Die Deutsche Rentenversicherung übernimmt umfangreiche Leistungen zur Rehabilitation. Kann ein Arbeitnehmer nur eingeschränkt oder gar nicht mehr arbeiten, ist eine Erwerbsminderungsrente möglich.
Riester-Rente: Keine Leistungen zur Linderung von Unfall- oder Krankheitsfolgen. Nur bei Riester-Rentenversicherungen ist als Zusatzbaustein eine Berufsunfähigkeitsversicherung möglich, wodurch aber ein Teil der Einzahlungen in eine Versicherung fließen und nicht der Altersvorsorge dienen.
Betriebliche Altersvorsorge: Einige Verträge sehen eine kleine Berufsunfähigkeitsrente und eine Hinterbliebenenabsicherung vor.
Vererbung vor Rente
Gesetzliche Rente: Deutsche Rentenversicherung zahlt Witwen- oder Waisenrenten. Unverheiratete haben keinen Anspruch. Eine Vererbung der eigenen gesetzlichen Rente ist nicht möglich.
Riester-Rente: Kapital kann nur unter Verheirateten und innerhalb von eingetragenen Partnerschaften samt Förderung vererbt werden, wenn der Erbe über einen eigen Riester-Vertrag verfügt und das Geld für die eigene Altersvorsorge nutzt.
Betriebliche Altersvorsorge: Sobald der Staat Steuererleichterungen und Sozialabgabenfreiheit gewährt hat, ist eine Vererbung unmöglich.
Sonstige private Vorsorge: Leistung von Kapitallebens- oder Risikolebensversicherung. Vererbung bei Kapitallebensversicherung möglich.
